Перед тем, как посетить офис страховой компании для оформления полиса ОСАГО, полезно прикинуть, сколько будет стоить страховка. Портал ГАРАНТ.РУ разобрался в правилах расчета страховой премии по ОСАГО с учетом законодательства 2025 года.
Влияют на стоимость страховки не только базовый страховой тариф, но и другие факторы – возраст водителя, его стаж, наличие прошлых ДТП, количество лиц, допущенных к управлению автомобилем, и так далее. С 9 января 2022 года размер страховой премии определяется по новым правилам (Указание Банка России от 8 декабря 2021 г. № 6007-У «О страховых тарифах по ОСАГО»; далее – Указание).
Давайте рассчитаем стоимость полиса ОСАГО для водителя 40 лет, зарегистрированного в Москве с 2000 года. Водитель собирается страховать легковой автомобиль категории В с мощностью двигателя 148 л.с., ездить на нем планирует один человек. Автомобиль не будет использоваться в качестве такси, и ранее водитель не допускал аварий по своей вине.
Расчет страховой премии производится по формуле:
Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где:
ТБ – базовый тариф. Указание устанавливает базовые тарифы для различных категорий транспортных средств – от мопедов до тракторов (Приложение 1 к Указанию). Страховые компании могут индивидуализировать базовые ставки для каждого водителя в пределах установленного коридора (п. 2 ст. 9 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее — Закон об ОСАГО). Так, стоимость полиса может увеличиться, если водитель получал штрафы за нарушения ПДД, включая проезд на красный свет, превышение скорости более чем на 60 км/ч или выезд на встречную полосу, исключая случаи, когда такие нарушения привели к ДТП (в этом случае изменится коэффициент КБМ, подробнее о котором ниже) или нарушения были зафиксированы камерами.
Определение неоднократности нарушений не раскрыто законодательством, поэтому решение принимается страховыми компаниями на свое усмотрение.
Страховщики могут учитывать в расчете базовой ставки и другие факторы, такие как возраст автомобиля, его пробег, семейное положение водителя, наличие детей, установка телематических устройств и другие (Информация Банка России от 25 августа 2020 г. «Индивидуальный тариф ОСАГО: зарегистрировано указание Банка России»). Указаны также обстоятельства, которые не могут рассматриваться в качестве факторов: национальность, языковая или расовая принадлежность, политическая принадлежность, должностное положение, вероисповедание и отношение к религии (Приложение 5 к Указанию).
Все учитываемые факторы должны быть указаны страховой компанией в методике расчета премии и на официальном сайте. Важно отметить, что изменение базового тарифа страховой компанией не затронет тех водителей, которые уже заключили с ней договор ОСАГО, и они не будут обязаны доплачивать (абз. 2 п. 3 ст. 8 Закона об ОСАГО).
Коэффициент территориального риска (КТ) зависит от места регистрации автомобиля и варьируется в разных регионах России. Например, для жителей Москвы он составляет 1,8, а для Санкт-Петербурга – 1,64. Самый высокий КТ (1,8) установлен для Мурманска и Челябинска, а самый низкий (0,68) – для городов Крыма, кроме Симферополя, городов Якутии, за исключением Нерюнгри и Якутска, и так далее. Подробный список коэффициентов представлен в Приложении 2, пункт 1 к Указанию.
Коэффициент бонус-малус (КБМ) отражает историю аварий, произошедших по вине водителя за период действия предыдущих полисов ОСАГО. Водитель с безаварийным стажем, как в нашем случае, имеет максимальный КБМ (0,46), что соответствует 13-му классу. Для новичков базовый тариф составляет 3,92. Таким образом, наш водитель может приобрести полис ОСАГО в 8,5 раз дешевле, чем водитель с первым годом стажа.
Информация о ДТП по вине водителя хранится в автоматизированной системе, которую ведет Российский Союз Автостраховщиков (РСА). Данные о КБМ заносятся страховыми компаниями, а РСА не имеет права вносить изменения в систему. В случае отсутствия данных о КБМ следует обратиться к предыдущим страховщикам. При необходимости можно обжаловать действия страховой компании в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров через интернет-приемную по адресу www.cbr.ru.
Для поддержания КБМ на том же уровне необходимо приобретать полис каждый год (см. Приложение 4, пункт 6 к Указанию). Если страховка не была оформлена более года, КБМ обнуляется, и водителю будет присвоен класс 3 с коэффициентом 1,17 при оформлении нового полиса.
Коэффициент водителя-страхователя (КВС) зависит от его возраста и стажа. Например, молодые водители до 21 года с опытом вождения менее года имеют самый высокий КВС (2,27). Если полис позволяет управлять автомобилем нескольким водителям, учитывается самый высокий КВС из всех водителей в страховке. В случае отсутствия ограничений на количество водителей, КВС составляет 2,32 для физических лиц и 1,97 для юридических.
В нашем примере этот коэффициент составляет 0,91 (см. Приложение 2, пункт 5 к Указанию).
Коэффициент ОСАГО – это показатель, определяющий стоимость страховки в зависимости от числа водителей, допущенных к управлению транспортным средством. Если полис предусматривает ограничение на количество водителей, коэффициент равен 1. В случае отсутствия ограничений он составляет 2,32 для физических лиц и 1,97 для юридических (см. пункт 4 Приложения № 2 к Указанию).
Коэффициент КМ учитывает технические характеристики транспортного средства, включая мощность двигателя. Эта характеристика определяется по паспорту или свидетельству о регистрации. Если эти данные отсутствуют, страховая компания использует информацию из официальных источников. Например, для автомобиля мощностью 148 л.с. коэффициент КМ составит 1,4 (см. таблицу 1).
Таблица 1. Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, включая мощность двигателя легкового автомобиля категории «В» и «BE» (см. пункт 3 Приложения № 2 к Указанию)
ОСАГО для водителей с большим стажем
Автомобили стали неотъемлемой частью жизни для всех поколений: наши родители и даже бабушки с дедушками самостоятельно управляют автомобилями, возят детей в школу, делают покупки и путешествуют. Опыт вождения у них огромный – многие получили водительское удостоверение еще в советское время. Можно ли ожидать снижения стоимости ОСАГО? Давайте разберемся в этом вопросе.
Какие факторы влияют на стоимость ОСАГО?
В формуле расчета страховой премии для ОСАГО учитывается множество коэффициентов. Например, территориальный коэффициент – в крупных городах он выше, что повышает стоимость полиса. Также важен коэффициент мощности автомобиля: чем выше мощность, тем дороже страховка. Существует множество других коэффициентов, но мы не будем останавливаться на них подробно сейчас. В нашем случае ключевым фактором для расчета является коэффициент КВС, учитывающий возраст и стаж водителя, допущенного к управлению транспортным средством.
Что представляет собой коэффициент КВС? Он отражает количество лет, прошедших с момента выдачи водительского удостоверения водителю, допущенному к управлению транспортным средством по полису ОСАГО. Важно отметить, что фактическое время вождения не может быть точно определено, поэтому учитывается период с выдачи первого водительского удостоверения до настоящего времени.
Если страховка предусмотрена для автомобиля, который будет водить старый водитель без большого опыта, стоимость ОСАГО будет выше, чем для человека, получившего права десять лет назад. Подробные данные по коэффициенту возраста и стажа можно найти в таблице ниже, представленной на 2020 год.
| Стаж, лет | 0 | 1 | 2 | 3-4 | 5-6 | 7-9 | 10-14 | более 14 |
| Возраст, лет | ||||||||
| 16-21 | 1,87 | 1,87 | 1,87 | 1,66 | 1,66 | |||
| 22-24 | 1,77 | 1,77 | 1,77 | 1,04 | 1,04 | 1,04 | ||
| 25-29 | 1,77 | 1,69 | 1,63 | 1,04 | 1,04 | 1,04 | 1,01 | |
| 30-34 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 1,04 | 1,04 | 1,01 | 0,96 | 0,96 |
| 35-39 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,99 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| 40-49 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| 50-59 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| старше 59 | 1,6 | 1,6 | 1,6 | 0,93 | 0,93 | 0,93 | 0,93 | 0,93 |
Иллюстрация расчета страховой премии ОСАГО
Допустим, что на покупку полиса ОСАГО решает сделать автомобилист, который давно уже имеет права, и его стаж считается как опытный водитель. Выбираем категорию «старше 59 лет и более 14 лет стажа». Коэффициент КВС = 0,93. Следовательно, для него страховка автоматически предоставляется со скидкой 7%.
Существует еще один важный аспект, который необходимо учитывать при расчете ОСАГО для водителей с опытом. Это бонус-малус, который отражает безаварийность вождения. Скидка на ОСАГО за безаварийность составляет 5% в год и может достигать 50%. Следовательно, этот водитель (который в течение более 14 лет не допустил аварий по своей вине!) получает дополнительную скидку 50% на полис ОСАГО, как опытный водитель и надежный клиент.
Страховые компании поддерживают аккуратных и опытных водителей различными бонусами. Владельцам автомобилей остается только соблюдать условия для получения этих бонусов и экономить при покупке страхового полиса: соблюдать ПДД, уважать других участников дорожного движения и проявлять внимание на дорогах.
Как учитывается стаж при ОСАГО
Обязательное страхование ОСАГО является важным аспектом в области защиты гражданской ответственности автовладельцев. В соответствии с действующим законодательством, все водители, управляющие транспортными средствами на территории РФ, обязаны иметь действующий полис ОСАГО.
ОСАГО онлайн: узнайте стоимость и оформите полис онлайн.
Стоимость ОСАГО зависит от нескольких факторов, среди которых ключевым является коэффициент возраста и стажа (КВС).
Коэффициент возраста и стажа (КВС) отражает риск происшествия на дорогах, зависящий от возраста и опыта вождения водителя.
Молодые и неопытные водители представляют более высокий риск, чем водители с длительным стажем. Таким образом, чем старше водитель и чем больше его стаж, тем ниже КВС и, следовательно, стоимость полиса ОСАГО.
Как стаж влияет на стоимость ОСАГО
| Стаж Возраст |
0 | 1 | 2 | 3-4 | 5-6 | 7-9 | 10-14 | >14 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 16-21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | — | — | — |
| 22-24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,10 | 1,09 | — | — |
| 25-29 | 1,72 | 1,60 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | — |
| 30-34 | 1,56 | 1,50 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
| 35-39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1,00 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
| 40-49 | 1,50 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
| 50-59 | 1,46 | 1,40 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,90 | 0,86 |
| >59 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,90 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
Представленная выше таблица отражает влияние стажа вождения и возраста на коэффициент КВС для расчета страхового полиса ОСАГО. Например, если водителю 28 лет и его стаж вождения составляет 3 года, то КВС составит 1,09, что означает повышение стоимости полиса на 9%.
Тем не менее, существуют случаи, когда КВС может снижать стоимость полиса. Например, водителю 52 года с стажем вождения более 15 лет присваивается КВС 0,83, что снижает стоимость полиса на 17%. Важно помнить, что окончательная стоимость зависит от комбинации нескольких факторов, включая базовые тарифы ОСАГО.
Полное расчетное значение стоимости полиса можно выполнить в нашем онлайн-калькуляторе.
- Законодательные изменения для автомобилистов
- Максимальная скидка по ОСАГО
- Круглосуточное ОСАГО
В нем вы сможете оформить ДТП, провести осмотр автомобиля, вызвать техпомощь при поломке, а также приобрести или продлить полисы, с поддержкой 24/7.
Водительский стаж: с какого момента начинается и как влияет на стоимость ОСАГО
Практически каждый автовладелец осведомлен о том, что при добавлении нового водителя в страховку коэффициент может значительно повлиять на стоимость полиса, увеличив ее в несколько раз. Это связано с малым опытом у нового водителя и отсутствием скидок. Важно знать, что водительский стаж начинается с момента получения прав и измеряется в годах, чтобы правильно рассчитывать стоимость страховки и избегать переплат.
Ваш водительский стаж начинается с момента получения прав на управление автомобилем. Не имеет значения, владеете ли вы автомобилем или сколько у вас практического опыта вождения.
Перечисленные элементы выше не подлежат проверке и не влияют на общий водительский стаж. Однако эта информация оказывает влияние на расчет стоимости ОСАГО. Если человек не управлял автомобилем после получения прав, то его не включали в страховку ОСАГО. В таком случае информация о его опыте не фигурирует в базе РСА, и он не получает соответствующих скидок. Например, человек получил права в 20 лет, первый раз сел за руль в 25, и только тогда его включили в страховку. На бумаге у него пять лет стажа, но на практике опыта вождения нет. Информация о нем впервые поступает в базу РСА, что отражается на его классе аварийности, который начинается с трех, несмотря на пятилетний документальный стаж. При отсутствии аварий в следующем году он получит первую скидку в 5%, и его класс уменьшится до четырех.
Также стоит учитывать, что два водителя могут получить права одновременно и иметь одинаковый стаж по документам, но иметь разные классы аварийности. Например, один водитель сразу включается в страховку и получает скидки, а другой начинает водить спустя несколько лет, поэтому его скидки появляются значительно позже. Таким образом, даже если у двух водителей одинаковый документальный стаж, это не гарантирует одинаковых бонусов по ОСАГО.
В полисе ОСАГО существует ограниченный список водителей, которые могут управлять автомобилем. Иногда водители жалуются на низкий класс аварийности, который указан в полисе. Если владелец автомобиля при оформлении страховки не указал ограничения по водителям, и автомобиль используется другими лицами, то эти лица не получают скидок по ОСАГО. Скидки начисляются только владельцу машины, что приводит к повышению его класса. Это связано с отсутствием информации о дополнительных водителях в полисе. Для сохранения скидок и достижения наивысшего класса необходимо указывать в оформлении ОСАГО ограниченный список водителей.
Если у водителя были перерывы в страховании ОСАГО, это может повлиять на расчет страховки. При перерыве в более чем 12 месяцев его класс аннулируется и снижается до третьего, что соответствует новичкам. Это приводит к потере всех накопленных скидок.
Существуют важные моменты, касающиеся стажа при оформлении страховки:
- Период времени в три года, влияющий на стоимость страховки, особенно для новичков и участников ДТП.
- Каждая категория имеет свой стаж.
- Стаж начинает считаться с момента получения прав, независимо от перерывов.
- Для коэффициента стажа важны наличие ДТП и установление виновности.
- Класс аварийности снижается на следующий год после того, как водитель перестал быть включен в полис.
Коэффициент Возраст-Стаж (КВС) в ОСАГО и его значение
Все статьи о Страховании автомобиля, Выездной диагностике, Выборе автомобиля, Поиске вариантов, Общении с продавцом, Покупке б/у авто, Оформлении сделки, Послепродажном обслуживании, Оценке авто, Покупке авто в салоне, Технической проверке и Советам по покупке б/у авто.
Стоимость ОСАГО зависит от множества коэффициентов, включая КВС.
Что такое КВС в ОСАГО, как его вычисляют и как он влияет на страховку, читайте в нашем материале.
Что такое Коэффициент Возраст-Стаж (КВС) в ОСАГО
Коэффициент Возраст-Стаж (КВС) — это числовой показатель, от которого зависит окончательная цена полиса ОСАГО.
Коэффициент формируется на основе стажа вождения автомобилиста и его возраста, что приводит к присвоению индивидуального КВС каждому водителю.
Как определяется стаж водителя для расчета ОСАГО
Стаж вождения автомобилиста отсчитывается с момента получения им водительского удостоверения определенной категории.
Например, если права категории B были получены в 2005 году, то к 2025 году стаж составит 18 лет, независимо от активности на дороге.
Влияние коэффициента возраст-стаж
Цена ОСАГО зависит от коэффициента КВС, как и от других параметров. Молодые и неопытные водители чаще попадают в ДТП, поэтому их КВС выше. Опытные водители старшего возраста, напротив, реже становятся участниками аварий, что снижает стоимость полиса.
Например, для водителя младше 21 года с нулевым стажем КВС составляет 2,27 в 2025 году. Через год показатель снизится до 1,92, что отразится на стоимости страховки.
Самый низкий КВС (0,83) предусмотрен для водителей старше 59 лет с опытом вождения более 14 лет.
Коэффициент может быть как больше 1 (повышающий), так и меньше 1 (понижающий). Например, водителям в возрасте 35-39 лет с опытом вождения 3-4 года присваивается базовый КВС 1. Если же водителю 20 лет и 1 год стажа, его страховка будет дороже на 92%. А водителю 36 лет с 15-летним стажем полис будет на 7% дешевле базового тарифа.
Страховщик не имеет права отказать в страховке водителю с высоким КВС – это противозаконно. В случае отказа можно обратиться в РСА или прокуратуру.
Когда КВС не влияет на стоимость ОСАГО
В открытых полисах ОСАГО конкретные водители не указываются, и КВС при расчете не учитывается. Однако это не означает, что страховка будет дешевле.
Если в полисе указаны конкретные лица, допущенные к управлению автомобилем, коэффициент КО (ограничение числа водителей) равен 1. Для открытых полисов, не ограничивающих число водителей, значение КО составляет 2,32, что приводит к удорожанию полиса в два раза.
Как рассчитывается КВС ОСАГО
Цену ОСАГО страховщики определяют на основе базовых ставок и коэффициентов, установленных Центральным Банком.
Для расчета используются следующие коэффициенты:
- Базовый тариф (ТБ) в зависимости от категории транспортного средства.
- Мощность автомобиля (КМ), зависящая от его лошадиных сил. Чем выше мощность, тем выше коэффициент КМ и стоимость страховки.
- Территориальный коэффициент (КТ), зависящий от региона регистрации автомобиля.
- Коэффициент возраст-стаж (КВС), зависящий от возраста и опыта вождения автомобилиста.
- Число лиц, допущенных к управлению автомобилем (КО).
- Коэффициент безаварийности (КБМ) зависит от того, были ли у водителя аварии за страховой период. Новому автомобилисту присваивается класс 3, соответствующий значению 1.17. Если с 1 апреля по 31 мая страхового года он не станет виновником ДТП, его класс повысится, что приведет к уменьшению коэффициента и стоимости страховки. Если на 1 апреля текущего года у водителя будут аварии с выплатой по страховке, его класс понизится, а коэффициент увеличится. Перед определением класса водителя страховщик изучает его историю аварийности, применяя значения из таблицы тарифов ЦБ. Коэффициент КБМ может уменьшить стоимость полиса на 50%.
- Период страхования (КС). Для годовой страховки установлен коэффициент 1. Если действует полис на три месяца, коэффициент составит 0.5.
Для расчета стоимости страховки необходимо перемножить все коэффициенты по формуле: Т = ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС.
Для определения коэффициентов используются различные таблицы, включая таблицу КВС. По ним можно узнать свои значения и приблизительную стоимость страховки.
Как узнать свой коэффициент КВС
Коэффициенты КВС для ОСАГО указаны в таблице Указания ЦБ с 2022 года.
Таблица КВС 2025
Чтобы узнать свой коэффициент КВС, необходимо найти в таблице свой возраст и стаж. Например, если вы получили права категории B два года назад и вам сейчас 27 лет, то выбираем стаж 2 года по горизонтали и спускаемся по вертикали до возрастной группы 25-29 лет. Получаем коэффициент – 1,54, который страховая компания применит при расчете стоимости полиса.
Если полис оформляется на несколько лиц, используется коэффициент водителя с наименьшим стажем и самым молодым. Например, отец с опытом вождения добавляет в полис сына, который только что получил водительское удостоверение. Будет использован коэффициент КВС сына – 2,27.
Где выгоднее оформить ОСАГО
Различные страховые компании предлагают ОСАГО по разным ценам, в пределах установленного базового тарифа от 2 224 до 5 980 рублей для автомобилей категории B.
Чтобы избежать переплаты за страховку, можно сравнить цены у разных страховщиков с помощью агрегатора «Автокод ОСАГО».
Достаточно ввести госномер машины, и сервис покажет предложения от различных страховых компаний. Экономия на разнице в ценах может достигать до 5 500 рублей.
Оплата и оформление полиса ОСАГО производится через систему страховой компании. После оплаты полис будет отображаться в базах РСА и ГИБДД и будет отправлен на ваш электронный адрес. Вы можете скачать его на телефон или распечатать для предъявления инспекторам ГИБДД.
Если вы приобрели автомобиль, необходимо оформить полис в течение 10 дней, иначе вас могут оштрафовать по статье 12.37 на 800 рублей. За неоплаченный полис штраф составляет 500 рублей.
Часто задаваемые вопросы
Как узнать свой стаж вождения для расчета стоимости ОСАГО?
Стаж вождения отсчитывается с даты получения водительского удостоверения определенной категории, независимо от того, активно ли человек водит автомобиль.
Какой КВС у начинающего водителя?
Автомобилисты в возрасте от 16 до 21 года с нулевым стажем вождения (после прохождения автошколы) получают коэффициент 2,27. С каждым годом стажа коэффициент будет снижаться, что повлияет на стоимость ОСАГО.
Может ли страховая компания отказать в продаже ОСАГО при высоком КВС?
Нет, она не может. В случае отказа обратитесь в РСА или прокуратуру с жалобой на страховщика.
Нет, она не может. В случае отказа обратитесь в РСА или прокуратуру с жалобой на страховщика.
Как самостоятельно рассчитать полис ОСАГО в 2025 году? Проверка страховщиков перед покупкой
Перед тем, как посетить офис страховой компании для оформления полиса ОСАГО, полезно прикинуть, сколько будет стоить страховка. Портал ГАРАНТ.РУ разобрался в правилах расчета страховой премии по ОСАГО с учетом законодательства 2025 года.
Влияют на стоимость страховки не только базовый страховой тариф, но и другие факторы – возраст водителя, его стаж, наличие прошлых ДТП, количество лиц, допущенных к управлению автомобилем, и так далее. С 9 января 2022 года размер страховой премии определяется по новым правилам (Указание Банка России от 8 декабря 2021 г. № 6007-У «О страховых тарифах по ОСАГО»; далее – Указание).
Давайте рассчитаем стоимость полиса ОСАГО для водителя 40 лет, зарегистрированного в Москве с 2000 года. Водитель собирается страховать легковой автомобиль категории В с мощностью двигателя 148 л.с., ездить на нем планирует один человек. Автомобиль не будет использоваться в качестве такси, и ранее водитель не допускал аварий по своей вине.
Расчет страховой премии производится по формуле:
Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где:
ТБ – базовый тариф. Указание устанавливает базовые тарифы для различных категорий транспортных средств – от мопедов до тракторов (Приложение 1 к Указанию). Страховые компании могут индивидуализировать базовые ставки для каждого водителя в пределах установленного коридора (п. 2 ст. 9 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее — Закон об ОСАГО). Так, стоимость полиса может увеличиться, если водитель получал штрафы за нарушения ПДД, включая проезд на красный свет, превышение скорости более чем на 60 км/ч или выезд на встречную полосу, исключая случаи, когда такие нарушения привели к ДТП (в этом случае изменится коэффициент КБМ, подробнее о котором ниже) или нарушения были зафиксированы камерами.
Определение неоднократности нарушений не раскрыто законодательством, поэтому решение принимается страховыми компаниями на свое усмотрение.
Страховщики могут учитывать в расчете базовой ставки и другие факторы, такие как возраст автомобиля, его пробег, семейное положение водителя, наличие детей, установка телематических устройств и другие (Информация Банка России от 25 августа 2020 г. «Индивидуальный тариф ОСАГО: зарегистрировано указание Банка России»). Указаны также обстоятельства, которые не могут рассматриваться в качестве факторов: национальность, языковая или расовая принадлежность, политическая принадлежность, должностное положение, вероисповедание и отношение к религии (Приложение 5 к Указанию).
Все учитываемые факторы должны быть указаны страховой компанией в методике расчета премии и на официальном сайте. Важно отметить, что изменение базового тарифа страховой компанией не затронет тех водителей, которые уже заключили с ней договор ОСАГО, и они не будут обязаны доплачивать (абз. 2 п. 3 ст. 8 Закона об ОСАГО).
Коэффициент территориального риска (КТ) зависит от места регистрации автомобиля и варьируется в разных регионах России. Например, для жителей Москвы он составляет 1,8, а для Санкт-Петербурга – 1,64. Самый высокий КТ (1,8) установлен для Мурманска и Челябинска, а самый низкий (0,68) – для городов Крыма, кроме Симферополя, городов Якутии, за исключением Нерюнгри и Якутска, и так далее. Подробный список коэффициентов представлен в Приложении 2, пункт 1 к Указанию.
Коэффициент бонус-малус (КБМ) отражает историю аварий, произошедших по вине водителя за период действия предыдущих полисов ОСАГО. Водитель с безаварийным стажем, как в нашем случае, имеет максимальный КБМ (0,46), что соответствует 13-му классу. Для новичков базовый тариф составляет 3,92. Таким образом, наш водитель может приобрести полис ОСАГО в 8,5 раз дешевле, чем водитель с первым годом стажа.
Информация о ДТП по вине водителя хранится в автоматизированной системе, которую ведет Российский Союз Автостраховщиков (РСА). Данные о КБМ заносятся страховыми компаниями, а РСА не имеет права вносить изменения в систему. В случае отсутствия данных о КБМ следует обратиться к предыдущим страховщикам. При необходимости можно обжаловать действия страховой компании в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров через интернет-приемную по адресу www.cbr.ru.
Для поддержания КБМ на том же уровне необходимо приобретать полис каждый год (см. Приложение 4, пункт 6 к Указанию). Если страховка не была оформлена более года, КБМ обнуляется, и водителю будет присвоен класс 3 с коэффициентом 1,17 при оформлении нового полиса.
Коэффициент водителя-страхователя (КВС) зависит от его возраста и стажа. Например, молодые водители до 21 года с опытом вождения менее года имеют самый высокий КВС (2,27). Если полис позволяет управлять автомобилем нескольким водителям, учитывается самый высокий КВС из всех водителей в страховке. В случае отсутствия ограничений на количество водителей, КВС составляет 2,32 для физических лиц и 1,97 для юридических.
В нашем примере этот коэффициент составляет 0,91 (см. Приложение 2, пункт 5 к Указанию).
Коэффициент ОСАГО – это показатель, определяющий стоимость страховки в зависимости от числа водителей, допущенных к управлению транспортным средством. Если полис предусматривает ограничение на количество водителей, коэффициент равен 1. В случае отсутствия ограничений он составляет 2,32 для физических лиц и 1,97 для юридических (см. пункт 4 Приложения № 2 к Указанию).
Коэффициент КМ учитывает технические характеристики транспортного средства, включая мощность двигателя. Эта характеристика определяется по паспорту или свидетельству о регистрации. Если эти данные отсутствуют, страховая компания использует информацию из официальных источников. Например, для автомобиля мощностью 148 л.с. коэффициент КМ составит 1,4 (см. таблицу 1).
Таблица 1. Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, включая мощность двигателя легкового автомобиля категории «В» и «BE» (см. пункт 3 Приложения № 2 к Указанию)
ОСАГО для водителей с большим стажем
Автомобили стали неотъемлемой частью жизни для всех поколений: наши родители и даже бабушки с дедушками самостоятельно управляют автомобилями, возят детей в школу, делают покупки и путешествуют. Опыт вождения у них огромный – многие получили водительское удостоверение еще в советское время. Можно ли ожидать снижения стоимости ОСАГО? Давайте разберемся в этом вопросе.
Какие факторы влияют на стоимость ОСАГО?
В формуле расчета страховой премии для ОСАГО учитывается множество коэффициентов. Например, территориальный коэффициент – в крупных городах он выше, что повышает стоимость полиса. Также важен коэффициент мощности автомобиля: чем выше мощность, тем дороже страховка. Существует множество других коэффициентов, но мы не будем останавливаться на них подробно сейчас. В нашем случае ключевым фактором для расчета является коэффициент КВС, учитывающий возраст и стаж водителя, допущенного к управлению транспортным средством.
Что представляет собой коэффициент КВС? Он отражает количество лет, прошедших с момента выдачи водительского удостоверения водителю, допущенному к управлению транспортным средством по полису ОСАГО. Важно отметить, что фактическое время вождения не может быть точно определено, поэтому учитывается период с выдачи первого водительского удостоверения до настоящего времени.
Если страховка предусмотрена для автомобиля, который будет водить старый водитель без большого опыта, стоимость ОСАГО будет выше, чем для человека, получившего права десять лет назад. Подробные данные по коэффициенту возраста и стажа можно найти в таблице ниже, представленной на 2020 год.
| Стаж, лет | 0 | 1 | 2 | 3-4 | 5-6 | 7-9 | 10-14 | более 14 |
| Возраст, лет | ||||||||
| 16-21 | 1,87 | 1,87 | 1,87 | 1,66 | 1,66 | |||
| 22-24 | 1,77 | 1,77 | 1,77 | 1,04 | 1,04 | 1,04 | ||
| 25-29 | 1,77 | 1,69 | 1,63 | 1,04 | 1,04 | 1,04 | 1,01 | |
| 30-34 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 1,04 | 1,04 | 1,01 | 0,96 | 0,96 |
| 35-39 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,99 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| 40-49 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| 50-59 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| старше 59 | 1,6 | 1,6 | 1,6 | 0,93 | 0,93 | 0,93 | 0,93 | 0,93 |
Иллюстрация расчета страховой премии ОСАГО
Допустим, что на покупку полиса ОСАГО решает сделать автомобилист, который давно уже имеет права, и его стаж считается как опытный водитель. Выбираем категорию «старше 59 лет и более 14 лет стажа». Коэффициент КВС = 0,93. Следовательно, для него страховка автоматически предоставляется со скидкой 7%.
Существует еще один важный аспект, который необходимо учитывать при расчете ОСАГО для водителей с опытом. Это бонус-малус, который отражает безаварийность вождения. Скидка на ОСАГО за безаварийность составляет 5% в год и может достигать 50%. Следовательно, этот водитель (который в течение более 14 лет не допустил аварий по своей вине!) получает дополнительную скидку 50% на полис ОСАГО, как опытный водитель и надежный клиент.
Страховые компании поддерживают аккуратных и опытных водителей различными бонусами. Владельцам автомобилей остается только соблюдать условия для получения этих бонусов и экономить при покупке страхового полиса: соблюдать ПДД, уважать других участников дорожного движения и проявлять внимание на дорогах.
Как учитывается стаж при ОСАГО
Обязательное страхование ОСАГО является важным аспектом в области защиты гражданской ответственности автовладельцев. В соответствии с действующим законодательством, все водители, управляющие транспортными средствами на территории РФ, обязаны иметь действующий полис ОСАГО.
ОСАГО онлайн: узнайте стоимость и оформите полис онлайн.
Стоимость ОСАГО зависит от нескольких факторов, среди которых ключевым является коэффициент возраста и стажа (КВС).
Коэффициент возраста и стажа (КВС) отражает риск происшествия на дорогах, зависящий от возраста и опыта вождения водителя.
Молодые и неопытные водители представляют более высокий риск, чем водители с длительным стажем. Таким образом, чем старше водитель и чем больше его стаж, тем ниже КВС и, следовательно, стоимость полиса ОСАГО.
Как стаж влияет на стоимость ОСАГО
| Стаж Возраст |
0 | 1 | 2 | 3-4 | 5-6 | 7-9 | 10-14 | >14 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 16-21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | — | — | — |
| 22-24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,10 | 1,09 | — | — |
| 25-29 | 1,72 | 1,60 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | — |
| 30-34 | 1,56 | 1,50 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
| 35-39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1,00 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
| 40-49 | 1,50 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
| 50-59 | 1,46 | 1,40 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,90 | 0,86 |
| >59 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,90 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
Представленная выше таблица отражает влияние стажа вождения и возраста на коэффициент КВС для расчета страхового полиса ОСАГО. Например, если водителю 28 лет и его стаж вождения составляет 3 года, то КВС составит 1,09, что означает повышение стоимости полиса на 9%.
Тем не менее, существуют случаи, когда КВС может снижать стоимость полиса. Например, водителю 52 года с стажем вождения более 15 лет присваивается КВС 0,83, что снижает стоимость полиса на 17%. Важно помнить, что окончательная стоимость зависит от комбинации нескольких факторов, включая базовые тарифы ОСАГО.
Полное расчетное значение стоимости полиса можно выполнить в нашем онлайн-калькуляторе.
- Законодательные изменения для автомобилистов
- Максимальная скидка по ОСАГО
- Круглосуточное ОСАГО
В нем вы сможете оформить ДТП, провести осмотр автомобиля, вызвать техпомощь при поломке, а также приобрести или продлить полисы, с поддержкой 24/7.
Водительский стаж: с какого момента начинается и как влияет на стоимость ОСАГО
Практически каждый автовладелец осведомлен о том, что при добавлении нового водителя в страховку коэффициент может значительно повлиять на стоимость полиса, увеличив ее в несколько раз. Это связано с малым опытом у нового водителя и отсутствием скидок. Важно знать, что водительский стаж начинается с момента получения прав и измеряется в годах, чтобы правильно рассчитывать стоимость страховки и избегать переплат.
Ваш водительский стаж начинается с момента получения прав на управление автомобилем. Не имеет значения, владеете ли вы автомобилем или сколько у вас практического опыта вождения.
Перечисленные элементы выше не подлежат проверке и не влияют на общий водительский стаж. Однако эта информация оказывает влияние на расчет стоимости ОСАГО. Если человек не управлял автомобилем после получения прав, то его не включали в страховку ОСАГО. В таком случае информация о его опыте не фигурирует в базе РСА, и он не получает соответствующих скидок. Например, человек получил права в 20 лет, первый раз сел за руль в 25, и только тогда его включили в страховку. На бумаге у него пять лет стажа, но на практике опыта вождения нет. Информация о нем впервые поступает в базу РСА, что отражается на его классе аварийности, который начинается с трех, несмотря на пятилетний документальный стаж. При отсутствии аварий в следующем году он получит первую скидку в 5%, и его класс уменьшится до четырех.
Также стоит учитывать, что два водителя могут получить права одновременно и иметь одинаковый стаж по документам, но иметь разные классы аварийности. Например, один водитель сразу включается в страховку и получает скидки, а другой начинает водить спустя несколько лет, поэтому его скидки появляются значительно позже. Таким образом, даже если у двух водителей одинаковый документальный стаж, это не гарантирует одинаковых бонусов по ОСАГО.
В полисе ОСАГО существует ограниченный список водителей, которые могут управлять автомобилем. Иногда водители жалуются на низкий класс аварийности, который указан в полисе. Если владелец автомобиля при оформлении страховки не указал ограничения по водителям, и автомобиль используется другими лицами, то эти лица не получают скидок по ОСАГО. Скидки начисляются только владельцу машины, что приводит к повышению его класса. Это связано с отсутствием информации о дополнительных водителях в полисе. Для сохранения скидок и достижения наивысшего класса необходимо указывать в оформлении ОСАГО ограниченный список водителей.
Если у водителя были перерывы в страховании ОСАГО, это может повлиять на расчет страховки. При перерыве в более чем 12 месяцев его класс аннулируется и снижается до третьего, что соответствует новичкам. Это приводит к потере всех накопленных скидок.
Существуют важные моменты, касающиеся стажа при оформлении страховки:
- Период времени в три года, влияющий на стоимость страховки, особенно для новичков и участников ДТП.
- Каждая категория имеет свой стаж.
- Стаж начинает считаться с момента получения прав, независимо от перерывов.
- Для коэффициента стажа важны наличие ДТП и установление виновности.
- Класс аварийности снижается на следующий год после того, как водитель перестал быть включен в полис.
Коэффициент Возраст-Стаж (КВС) в ОСАГО и его значение
Все статьи о Страховании автомобиля, Выездной диагностике, Выборе автомобиля, Поиске вариантов, Общении с продавцом, Покупке б/у авто, Оформлении сделки, Послепродажном обслуживании, Оценке авто, Покупке авто в салоне, Технической проверке и Советам по покупке б/у авто.
Стоимость ОСАГО зависит от множества коэффициентов, включая КВС.
Что такое КВС в ОСАГО, как его вычисляют и как он влияет на страховку, читайте в нашем материале.
Что такое Коэффициент Возраст-Стаж (КВС) в ОСАГО
Коэффициент Возраст-Стаж (КВС) — это числовой показатель, от которого зависит окончательная цена полиса ОСАГО.
Коэффициент формируется на основе стажа вождения автомобилиста и его возраста, что приводит к присвоению индивидуального КВС каждому водителю.
Как определяется стаж водителя для расчета ОСАГО
Стаж вождения автомобилиста отсчитывается с момента получения им водительского удостоверения определенной категории.
Например, если права категории B были получены в 2005 году, то к 2025 году стаж составит 18 лет, независимо от активности на дороге.
Влияние коэффициента возраст-стаж
Цена ОСАГО зависит от коэффициента КВС, как и от других параметров. Молодые и неопытные водители чаще попадают в ДТП, поэтому их КВС выше. Опытные водители старшего возраста, напротив, реже становятся участниками аварий, что снижает стоимость полиса.
Например, для водителя младше 21 года с нулевым стажем КВС составляет 2,27 в 2025 году. Через год показатель снизится до 1,92, что отразится на стоимости страховки.
Самый низкий КВС (0,83) предусмотрен для водителей старше 59 лет с опытом вождения более 14 лет.
Коэффициент может быть как больше 1 (повышающий), так и меньше 1 (понижающий). Например, водителям в возрасте 35-39 лет с опытом вождения 3-4 года присваивается базовый КВС 1. Если же водителю 20 лет и 1 год стажа, его страховка будет дороже на 92%. А водителю 36 лет с 15-летним стажем полис будет на 7% дешевле базового тарифа.
Страховщик не имеет права отказать в страховке водителю с высоким КВС – это противозаконно. В случае отказа можно обратиться в РСА или прокуратуру.
Когда КВС не влияет на стоимость ОСАГО
В открытых полисах ОСАГО конкретные водители не указываются, и КВС при расчете не учитывается. Однако это не означает, что страховка будет дешевле.
Если в полисе указаны конкретные лица, допущенные к управлению автомобилем, коэффициент КО (ограничение числа водителей) равен 1. Для открытых полисов, не ограничивающих число водителей, значение КО составляет 2,32, что приводит к удорожанию полиса в два раза.
Как рассчитывается КВС ОСАГО
Цену ОСАГО страховщики определяют на основе базовых ставок и коэффициентов, установленных Центральным Банком.
Для расчета используются следующие коэффициенты:
- Базовый тариф (ТБ) в зависимости от категории транспортного средства.
- Мощность автомобиля (КМ), зависящая от его лошадиных сил. Чем выше мощность, тем выше коэффициент КМ и стоимость страховки.
- Территориальный коэффициент (КТ), зависящий от региона регистрации автомобиля.
- Коэффициент возраст-стаж (КВС), зависящий от возраста и опыта вождения автомобилиста.
- Число лиц, допущенных к управлению автомобилем (КО).
- Коэффициент безаварийности (КБМ) зависит от того, были ли у водителя аварии за страховой период. Новому автомобилисту присваивается класс 3, соответствующий значению 1.17. Если с 1 апреля по 31 мая страхового года он не станет виновником ДТП, его класс повысится, что приведет к уменьшению коэффициента и стоимости страховки. Если на 1 апреля текущего года у водителя будут аварии с выплатой по страховке, его класс понизится, а коэффициент увеличится. Перед определением класса водителя страховщик изучает его историю аварийности, применяя значения из таблицы тарифов ЦБ. Коэффициент КБМ может уменьшить стоимость полиса на 50%.
- Период страхования (КС). Для годовой страховки установлен коэффициент 1. Если действует полис на три месяца, коэффициент составит 0.5.
Для расчета стоимости страховки необходимо перемножить все коэффициенты по формуле: Т = ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС.
Для определения коэффициентов используются различные таблицы, включая таблицу КВС. По ним можно узнать свои значения и приблизительную стоимость страховки.
Как узнать свой коэффициент КВС
Коэффициенты КВС для ОСАГО указаны в таблице Указания ЦБ с 2022 года.
Таблица КВС 2025
Чтобы узнать свой коэффициент КВС, необходимо найти в таблице свой возраст и стаж. Например, если вы получили права категории B два года назад и вам сейчас 27 лет, то выбираем стаж 2 года по горизонтали и спускаемся по вертикали до возрастной группы 25-29 лет. Получаем коэффициент – 1,54, который страховая компания применит при расчете стоимости полиса.
Если полис оформляется на несколько лиц, используется коэффициент водителя с наименьшим стажем и самым молодым. Например, отец с опытом вождения добавляет в полис сына, который только что получил водительское удостоверение. Будет использован коэффициент КВС сына – 2,27.
Где выгоднее оформить ОСАГО
Различные страховые компании предлагают ОСАГО по разным ценам, в пределах установленного базового тарифа от 2 224 до 5 980 рублей для автомобилей категории B.
Чтобы избежать переплаты за страховку, можно сравнить цены у разных страховщиков с помощью агрегатора «Автокод ОСАГО».
Достаточно ввести госномер машины, и сервис покажет предложения от различных страховых компаний. Экономия на разнице в ценах может достигать до 5 500 рублей.
Оплата и оформление полиса ОСАГО производится через систему страховой компании. После оплаты полис будет отображаться в базах РСА и ГИБДД и будет отправлен на ваш электронный адрес. Вы можете скачать его на телефон или распечатать для предъявления инспекторам ГИБДД.
Если вы приобрели автомобиль, необходимо оформить полис в течение 10 дней, иначе вас могут оштрафовать по статье 12.37 на 800 рублей. За неоплаченный полис штраф составляет 500 рублей.
Часто задаваемые вопросы
Как узнать свой стаж вождения для расчета стоимости ОСАГО?
Стаж вождения отсчитывается с даты получения водительского удостоверения определенной категории, независимо от того, активно ли человек водит автомобиль.
Какой КВС у начинающего водителя?
Автомобилисты в возрасте от 16 до 21 года с нулевым стажем вождения (после прохождения автошколы) получают коэффициент 2,27. С каждым годом стажа коэффициент будет снижаться, что повлияет на стоимость ОСАГО.
Может ли страховая компания отказать в продаже ОСАГО при высоком КВС?
Нет, она не может. В случае отказа обратитесь в РСА или прокуратуру с жалобой на страховщика.
Нет, она не может. В случае отказа обратитесь в РСА или прокуратуру с жалобой на страховщика.